От. Пол Вагенсейл

Кредитните отчети и кредитните резултати звучат еднакво, но те са различни неща, създадени по различни причини. Ето какво трябва да знаете.

Кредитните отчети и кредитните резултати звучат така, сякаш може да са едно и също нещо, но са много различни.

Кредит: Casper1774 Studio / Shutterstock
(Кредит за изображение: Casper1774 Studio / Shutterstock)

Какво е кредитен отчет?

Кредитните отчети обобщават кредитната ви история: колко дължите, колко и кога сте изплатили дълга си, дали сте подали молба за несъстоятелност и понякога дори дали сте били съдени или арестувани. Тези отчети обикновено се съставят и непрекъснато се актуализират и от трите основни агенции за отчитане на кредити известни като кредитни бюра - Equifax, Experian и TransUnion - въпреки че има няколко по-малки кредитни отчети агенции.

Потенциални заемодатели, наемодатели и понякога потенциални работодатели ще купят един или повече от вашите кредитни отчети от агенции за отчитане на кредити, за да Ви помогнат да прецените дали да Ви приемем като кредитополучател, наемател или служител.

ПОВЕЧЕ ▼: Жертва на кражба на самоличност? Ето 6 неща, които трябва да направите

Можете да получите безплатно копие на вашите кредитни отчети Equifax, Experian и TransUnion веднъж годишно Annualcreditreport.com, но тези безплатни отчети не включват кредитни оценки. Много услуги за защита на самоличността ви позволяват да виждате вашите кредитни отчети ежемесечно или тримесечно и често ви позволяват да виждате и някои кредитни оценки.

Какво е кредитен рейтинг?

Кредитните резултати са числа - обикновено вариращи от 300 до 850 -, които преценяват вашата кредитоспособност, т.е. колко е вероятно да изплатите дълговете си навреме. По принцип кредитният рейтинг се опитва да определи количествено размера на риска, свързан с отпускането на пари.

Кредитните отчети играят голяма роля при изчисляването на кредитните резултати, но други фактори могат да имат значение; точните модели, използвани за създаване на кредитни оценки, са търговски тайни. Възприемайте кредитния отчет като поглед назад във вашето финансово минало, а кредитния рейтинг като опит за предсказване на вашето финансово бъдеще.

Резултат от FICO

Най-известният модел за кредитен рейтинг е генеричният Резултат от FICO, който е най-важният и сам по себе си е само един от десетките различни кредитни оценки, изчислени от Fair Isaac Corporation.

Финансовите институции често купуват оценка на FICO, която използва данни от една от агенциите за отчитане на кредити, за да помогне да се вземе решение дали да ви се заемат или не. Всеки кредитен отчет може да даде малко по-различен резултат от FICO и тези резултати от FICO могат да се различават от резултатите от FICO, които можете да видите.

Ако закупите кредитен отчет сами, той може да включва съответстващ резултат на FICO. Някои компании и банки с кредитни карти също ви позволяват периодично да виждате оценка на FICO. Много големи банки изчисляват собствените си кредитни оценки, използвайки свои собствени формули, за вътрешно ползване.

Всяка от трите основни агенции за отчитане на кредити често ви позволява да видите кредитния рейтинг на FICO въз основа на свои собствени данни на уебсайта си. Но за да получите по-пълна картина, бихте искали да видите и трите си резултата от FICO, като използвате кредитните отчети и от трите агенции.

VantageScore

През 2006 г. Equifax, Experian и TransUnion създадоха съвместно конкурентния модел за кредитен рейтинг, наречен VantageScore. Подобно на резултата от FICO, VantageScore е „реален“ кредитен рейтинг, продаван на потенциални кредитори, въпреки че има много по-малък пазарен дял.

Понякога ще видите резултат VantageScore 3.0 или VantageScore 4.0 (двамата използват различни алгоритми), предлагани от услуга за защита на самоличността вместо оценка FICO. Резултатът от FICO, базиран на кредитен отчет, вероятно ще бъде малко по-различен от VantageScore, базиран на същия кредитен отчет.

„Образователни“ кредитни оценки

Много компании са създали „образователни“ кредитни рейтинги, които предлагат на потребителите индикация дали техните реални оценки на FICO или VantageScores се покачват или намаляват. Тези определения понякога се подиграват като оценки на „FAKO“, тъй като те не използват същите формули като VantageScore или FICO, но те биха отговорили по същия начин на промените във вашия кредит история.

Образователните резултати включват резултат CreditXpert, плюс резултат на Experian, кредитен рейтинг и отчет на Equifax и резултат на нов акаунт на CreditUnsion на TransUnion. Но резултатът от FICO и в по-малка степен VantageScore все още са единствените, които наистина се броят.

  • Какво да направите, ако кредитната ви карта бъде открадната
  • Кредитното замразяване вече е безплатно: Ето защо да го вземете
  • Какво да правя след нарушаване на данни

Получете незабавен достъп до актуални новини, най-горещите отзиви, страхотни оферти и полезни съвети.

Благодарим ви, че се регистрирахте в Ръководството на Tom. Скоро ще получите имейл за потвърждение.

Имаше проблем. Моля, опреснете страницата и опитайте отново.

Няма спам, обещаваме. Можете да се отпишете по всяко време и никога няма да споделим вашите данни без ваше разрешение.