Новата година бележи идеалното време за изграждане и преглед на бюджета ви - запис на това колко пари внасяте и къде ги харчите. Повечето хора имат твърдо усещане за това колко пари печелят въз основа на тяхната заплата и заплата от работодател на пълен работен ден или от модел на самостоятелна заетост. Проследяването на това къде отиват парите ви е по-сложно.

Много възрастни избягват да се съобразяват с това как харчат студената твърда светлина, защото е трудно да не разберат какво разкрива бюджетът. Повечето бюджетни прегледи показват къде харчите пари, начините, по които начинът ви на живот надвишава приходите ви, и начини, по които можете да намалите или жертвате някои разходи, за да живеете по-добре в рамките на възможностите си или да спестите повече.

  • The най-добрите бюджетни приложения да опитате сега 
  • Трета проверка на стимула: Вземете най-новите актуализации

Бюджетирането не е предназначено да ви засрами. Вместо това, съставянето на бюджет ви дава възможност да вземате информирани решения относно вашите приоритети. Може би ще можете да живеете без няколко от любимите си вълнения всеки месец, ако това означава, че можете да финансирате страхотна ваканция. Може би преговорите с вашия мобилен телефон или рефинансиране на ипотека биха спестили стотици долари на месец, което може да се насочи към ускоряване на изплащането на дълга или спестяване на голяма покупка (компютър, дом ремонт). Ако не смачкате числата, с течение на времето те могат да ви смачкат.

Ето всичко, което трябва да знаете за съставянето на бюджет.

Как да си направим бюджет: Откъде идват парите ви?

За да направите бюджет, имате нужда от ясно усещане за източници на приходи и разходи. Източниците на доходи включват вашата заплата, сумата от вашата работа от 1099 като изпълнител, всякакви приходи от наем (Airbnb, под наем) или доходи от други източници (издръжка за деца, роялти, странични шумове и др.).

Повечето хора имат ясно усещане за доходите си, но ако те пристигат епизодично или варират по размер, опитайте да ги проследите в продължение на един месец с помощта на Инструмент за проследяване на доходи и ползи от Бюрото за защита на потребителските финанси.

Как да съставите бюджет: Изчисляване на разходите.

Разходите включват вашите нужди (храна, облекло, подслон, транспорт, телефон), желания (развлекателни дейности, вечеря навън), изплащане на дълга, благотворителни или подаръчни подаръци, както и спестявания за бъдещето (спестявания от големи билети, спешни спестявания, спестявания над и извън работодателските 401k план). Ако искате да отидете по старомоден начин, прегледайте банкови извлечения и кредитни карти онлайн; ако сте склонни да използвате пари в брой, инвестирайте в бележник, за да проследявате разходите или да спестявате разписки. Някои кредитни карти предлагат обобщения на разходите по категории, за да помогнат на клиентите да оценят поведението си. Можете да проследявате разходите с помощта този работен лист от Бюрото за защита на потребителските финанси или можете да използвате това работен лист за комбинация от приходи и разходи предоставено от Федералната търговска комисия.

как да си направим бюджет
(Кредит за изображение: Shutterstock)

Ако имате време, проследяването на бюджета ви за цялата предходна година може да бъде поучително и да даде много ясна представа къде отиват парите ви. Най-малкото проследяването на бюджета ви за една четвърт (или тримесечен период) ще ви даде представа къде е малък, ежедневните разходи започват да се натрупват - от паркинг и обеди, до лате или колекция от 5 и 10 американски приложения абонаменти. След като започнете да виждате модели в разходите си, можете да решите дали трябва да промените поведението си и ако да, къде.

Как се прави бюджет: Приложения за управление на бюджета ви.

Искате ли да автоматизирате бюджета си? Имате късмет. Можете да използвате приложения като Pocketguard, Mint, You Need a Budget или NerdWallet, за да наблюдавате разходите и паричния поток. (Вашият паричен поток е положителен, ако са ви останали пари в края на месеца, отрицателен, ако сте похарчили повече от сте внесли.) Тези приложения работят, като се синхронизират с вашите акаунти и автоматично анализират активността на разходите.

най-добрите бюджетни приложения
Мента (Кредит на изображението: Монетен двор)

Много от тези приложения ви изпращат предупреждения, когато получавате депозити, ако кредитният Ви рейтинг се промени, максимизирате определена категория разходи или ако други показатели на финансовото ви здравословно изменение. Захранвани от AI, тези приложения не ви осъждат - те просто съобщават новините и го правят рано и често, за да можете да коригирате курсовите навици на харчене, които могат да противоречат на вашите цели. Вижте най-добрите бюджетни приложения ние сме оценили.

Как да съставим бюджет: Каква реалистична сума да похарчите?

Бюджетът ви предоставя цялостен поглед върху това, което правите с парите си. В зависимост от вашата възраст, жизнен етап и география, вашият бюджетен състав може да изглежда много различно от този на някой друг. Все пак е полезно да прецените това, което финансовите експерти препоръчват като разумен процент, за който да харчите различни категории разходи, така че ако преразпределите начина, по който харчите парите си, сте реалисти вашите планове.

50-30-20 Метод

Използвайки метода 50-30-20, ето как би могъл да изглежда бюджетът на човек, който носи вкъщи 5000 долара на месец (след приспадане на данъците и пенсионирането):

Нужди: 50% ($ 2500)
• Жилище ($ 1500)
• Хранителни стоки / дрогерии / почистващи препарати ($ 450)
• Помощни услуги ($ 200)
• Транспорт / газ ($ 175)
• Мобилен телефон / Интернет ($ 125)
• Рецепти ($ 50)

Иска: 30% ($ 1500)
• Трапезария / социален живот ($ 400)
• Икономии от почивка ($ 200)
• Поддържане / грижа за себе си ($ 200)
• Дрехи ($ 150)
• Други / неочаквани ($ 150), т.е. ремонти на автомобили, поддръжка на дома, медицински
• Благотворителни дарения ($ 100)
• Подаръци ($ 100), т.е. спестяване за Коледа, подаръци за рожден ден
• Място за паркиране ($ 75)
• Фитнес зала ($ 75)
• Хобита ($ 25)
• Поточно предаване на медии ($ 25)

Спестявания и дълг: $ 1000
• Спестявания ($ 250)
• Студентски заеми ($ 350)
• Автомобилни заеми ($ 200)
• Дълг по кредитна карта ($ 200)

Може би наемането на стая в групова къща с приятели на 20 години е погълнало само 15 процента от доходите ви, но един ден планирате да притежавате дом. Шансовете са, че ще трябва да финансирате много повече от 15 процента от доходите си, за да платите ипотека. С други думи, не забивайте бюджетни компоненти от един жизнен етап, докато навлизате в друг.

На сенатор Елизабет Уорън се приписва популяризирането на метода за бюджетиране 50-30-20, при който 50 процента доход се разпределя за нужди, 30 процента за нужди и 20 процента за комбинация от спестявания и дълг. Поставете отметка в квадратчето по-долу, за да видите как човек, който носи вкъщи 5000 долара на месец приходи след облагане с данъци, може да управлява бюджет с тази рамка.

Има обаче и други методи за бюджетиране. За тези, които тепърва започват, бюджет от 80 до 20, където 20 процента от бюджета отива за спестявания, а останалата част - за нужди и иска, е метод, който ще ви принуди да отделите 20 процента, без значение какво спестявате и да коригирате разходите, за да живеете на Почивка. В горния пример, същият човек ще трябва да намали 750 долара разходи, за да отдели 1000 долара месечно спестявания, което включва спестявания, както и други спестявания, като например пенсиониране по желание сметки.

Как да съставим бюджет: Обратно бюджетиране.

Обратното бюджетиране също може да бъде полезно, отбелязва компанията Goldman Sachs Маркус. При този подход, вместо да вземате доходите си и първо да плащате разходи от тях, вие се фокусирате върху това да платите първо себе си (под формата на спестявания) и след това да живеете в рамките на останалите си възможности. Този вид подход може да бъде полезен за самостоятелно заето лице или някой с променливи потоци на доходите, така че разбирате точно как много, което трябва да спечелите, за да „ударите цифрите си“ и къде средствата отиват първо, като се отделят за спестяване и след това се адресират други ядра разходи. Ако паричният поток е положителен, можете да използвате отключените свободни средства, както искате.

как да си направим бюджет
(Кредит за изображение: Shutterstock)

Други фактори могат да повлияят на начина, по който управлявате бюджета си. Кредиторите, предлагащи ипотечни заеми, и много наемодатели искат доказателства, че харчите не повече от 30 процента от доходите за жилище, което означава, че ако планирате да търсите ипотека или лизинг, е добре да подредите тези показатели, ако можете, преди да кандидатствате за заем или нов отдаване под наем. Разбира се, размерът на доходите и местните жилищни разходи могат да варират значително. (Ако печелите 100 000 долара и харчите повече от 30 процента за жилище, пак ще имате по-високи разполагаем доход, останал от професионалист, плащащ 12 000 долара годишно под наем от 40 000 долара заплата.) 

Как да съставите бюджет: Вкарайте бюджета си да работи.

Има няколко често срещани причини хората да преразглеждат своите бюджети: Те знаят, че харчат повече, отколкото печелят; те искат да научат къде точно отиват парите им; или те оценяват как да коригират разходите, така че да могат да спестят повече, да финансират цел или да увеличат спешните вноски или пенсионни вноски.

Как да си направим бюджет
(Кредит за изображение: Shutterstock)

Ако наблюдавате отрицателен паричен поток, проверете дали действително отчитате всеки отделен разход. Лесно е да забравите малки транзакции (5 $ кафе напитки, 10 $ месечна такса за приложение, 15 $ банкови такси), които могат да се добавят в течение на курса на годината, или може би имате недостатъчно бюджетиране - планирате да харчите по-малко за променливи разходи (хранителни стоки, комунални услуги, газ), отколкото е реалистично.

Ако проследявате бюджета си ръчно, прегледайте източниците на информация с гребен с фини зъби и ако използвате приложение, машинният интелект не лъже. Ако сте в по-ранните години с по-ниска печалба в кариерата си и имате право на повишение или обмисляте смяна на работа, за да получите такава, или ако сте в състояние да спечелите средства от страничен шум или фрийланс, вашият бюджет представя ясни доказателства колко точно трябва да печелете. Ако сте по-опитни, бюджетът ви може да посочи къде сте се развихрили - вие също можете да изберете да печелите повече, но на в някакъв момент ще трябва да замените навика „да печелите повече“ с навика „спестяване на повече“, така че начинът ви на живот да не надминава доход.

как да си направим бюджет
(Кредит за изображение: Shutterstock)

Ако вашият паричен поток е положителен, но вие сте смаян, за да научите колко харчите за определени нужди, помислете за начини за намаляване на разходите и къде ще преназначите средствата, които отключвате. Смесването на 500 $ годишен полет до любимата ви гореща точка и харченето на 150 $ за шофиране до регионално отстъпление вместо това спестява 350 $, които биха могли да отидат за спестявания. Намаляването на месечния бюджет за хранене на $ 150 от $ 250 ще отключи $ 100 на месец или $ 1200 на година. Това може да е достатъчно, за да увеличите спестяванията за цел като първоначална вноска за дом или нова кола. Ако сте засегнати от сезонни разходи - по-високи сметки за отопление през зимата, разточителни коледни подаръци, физикална терапия по време на футболния си сезон - преценете как изглеждат тези разходи и планирайте да отделите по малко всеки месец тях.

След като наистина разберете къде отиват парите ви, можете да оптимизирате начина, по който ги харчите. Тези, които имат бюджет, може да пожелаят периодично да преглеждат начини за намаляване на рутинните разходи. Понякога можете да спестите пари без компромиси в услугата, като просто се обадите на вашия доставчик на услуги за интернет или мобилен телефон и попитате за нови планове. Помислете и за начини за спестяване на хранителни стоки - присъединяването към складски клуб или готвенето от нулата ще намали драстично месечния раздел за храна. Рефинансирането на ипотечни и студентски заеми са други редки, но въздействащи маневри, които могат да ви помогнат да намалите плащанията по дълга, често с няколкостотин долара на месец. Но оптимизирането няма да помогне много, ако първо не положите усилия да разберете какво обикновено харчите.