Amerikanska konsumenter, gläd dig! Identitetstjuvar! Kreditfrysning, som Equifax, Experian och TransUnion en gång debiterade pengar för, är gratis idag (sept. 21) tack vare en ny federal lag.

Upphovsman: Steve Heap / Shutterstock
(Bildkredit: Steve Heap / Shutterstock)

Detta innebär att du nu kan be var och en av de tre stora kreditupplysningsbyråerna att "frysa" din kredit på obestämd tid, och sedan "tina" det tillfälligt när du behöver ge någon tillgång till din kredithistorik, utan att ådra dig någon avgifter. Dessa avgifter varierade efter stat men kan vara så mycket som $ 10 per åtgärd.

Frysning av din kredit är inte för alla. Om du planerar att köpa ett hus eller en bil, ta ett lån eller be om en annan typ av omfattande kredit inom det närmaste året, kanske du vill hålla ut.

Men om du har ordnat ditt boende, transport, verktyg och kreditkort finns det inget verklig nackdel med att frysa din kredit så att ingen kan titta på din fil utan din godkännande. Det kommer inte att skada din kreditpoäng. För att begära det, här är de länkade sidorna på Equifax, Experian och TransUnion.

MER: Vad du ska göra efter ett dataintrång

Denna nya lag, som uppstod till följd av Equifax dataintrång för ett år sedan, och det är inte klart hur stor inverkan det kommer att ha på identitetsstöld. Men som Brian Krebs, en oberoende säkerhetsblogger som länge har förespråkat frysning av din kredit (och gör det själv), säger och lämnar din kredit "fryst" gör det väldigt enkelt för alla att komma åt din kreditrapport, inklusive din socialförsäkring information.

"Det finns dussintals privata företag som är specialiserade på att tillhandahålla konsumentkreditrapporter och poäng till specifika branscher", skrev Krebs i ett inlägg förra veckan och diskuterade den nya lagen.

"I många fall är online-åtkomst för att slå upp data genom dessa företag säkrad med inget annat än ett användarnamn och lösenord som kan stulas eller nätfiske av cybercrooks," tillade Krebs. "I andra fall är det trivialt för alla att registrera sig för dessa tjänster."

Lita inte på att någon annan skyddar dig

Med andra ord, räkna inte med att kreditredovisningsbyråerna skyddar dina uppgifter under normala omständigheter. Equifax-dataintrånget visade att det inte finns mycket straff för dem om de inte gör det.

Företaget misslyckades med att helt patcha sina egna system mot kända sårbarheter och lät kredituppgifterna på mer än 150 miljoner människor bli stulna. Ändå har endast ett par chefer åtalats - inte för vårdslöshet, men för påstådd insiderhandel med företagets aktier innan överträdelsen avslöjades offentligt.

Att frysa din kredit skulle inte ha hindrat dina data från att bli stulna i Equifax-överträdelsen. Men det skulle ha gjort det mycket svårare för någon att använda den stulna informationen för att öppna ett nytt konto i ditt namn.

Kreditvarningar kanske inte längre räcker

Hittills har Toms guide förespråkat att en kreditvarning, även känd som en bedrägerilarm, införs i din kreditfil istället för en kreditfrysning. Det beror på att varningar var enklare att implementera och kostade ingenting, och som nämnts ovan gör en frysning det svårare för alla som behöver kredit att få det. Men medan "tina" en frysning som brukade ta upp till fem arbetsdagar, menar den nya lagen att tiningen ska ske inom en timme efter din online- eller telefonförfrågan.

En kreditvarning innebär att alla som vill förlänga din kredit bör ta extra steg för att verifiera din identitet innan du gör det, och kreditupplysningsföretagen bör meddela dig om någon har frågat dem om att utöka kredit till någon som använder ditt namn. (Utan en varning eller frysning finns det ingen anmälan alls.)

Att installera en kreditvarning är enkelt - du går bara till en specifik sida (t.ex. detta eller detta) på en av de tre stora webbplatserna för att begära det. Det kreditupplysningsföretag du kontaktar kommer att kontakta de andra två.

Tidigare gick kreditvarningar ut efter 90 dagar, men tack vare den nya lagen varar de nu ett år. Det kostar inget att återuppta när den första kreditvarningen löper ut, och vissa fortsätter bara att implementera nya.

Men nyckelordet som styr kreditvarningar är "bör". Det finns ingen lag som kräver att en långivare tar extra försiktighet för att verifiera din identitet. Det är helt frivilligt, vilket innebär att det inte är riktigt mycket skydd alls.

Även kreditfrysning är inte perfekt

En kreditfrysning förbjuder å andra sidan kreditupplysningsföretagen från att hosta upp din information till någon om du inte specifikt godkänner den.

Det finns undantag, och några av dem är oroande. Det är förnuftigt att brottsbekämpande organ, företag som du redan gör affärer med och kreditupplysningsbyråerna fortfarande kan se dina uppgifter, men enligt Equifax, så kan skuldföretagare och bakgrundsscreeningsföretag som tillhandahåller tjänster till potentiella hyresvärdar och arbetsgivare.

"Hur bestämmer företag som tillhandahåller bakgrundsscreening och kredituppgifter till hyresvärdar vem som kan registrera sig som hyresvärd?" undrade Krebs i förra veckans blogginlägg. "Svar: Vem som helst kan vara hyresvärd (eller låtsas vara en)."

Gör kreditfrysning till en större process

Ändå är det värt att införa en kreditfrysning för någon som inte behöver en stor mängd kredit inom en snar framtid.

Även om du tar det steget bör du ändå fortsätta att begära en gratis kreditrapport från en av de tre stora var fjärde månad genom att gå till årligkreditrapport.com. Du bör fortfarande titta över dina kreditkortsutdrag (och kontoutdrag, om du har ett betalkort) varje månad. Du bör undvika att berätta för främlingar ditt födelsedatum - det är en viktig del av din identitet, så lägg det inte på Facebook.

Och du bör fortsätta att skydda ditt personnummer genom att inte avslöja det för någon som inte behöver det. Din läkare, till exempel, borde kunna nöja sig med ditt försäkringskortsnummer.

Bästa övergripande

IdentityForce UltraSecure + kredit

Förstår. IdentityForce UltraSecure + Credit är den bästa övergripande tjänsten för både kreditövervakning och identitetsskydd. Det skyddar också ditt konto med tvåfaktorautentisering.

Bästa dataövervakning

LifeLock Ultimate Plus

Det är värt det. Skaffa LifeLock Ultimate Plus om du är mycket orolig för att din identitet ska bli stulen och du också behöver antivirusprogram. Men du kan få bättre kreditövervakning för mindre med IdentityForce UltraSecure + Credit.

Bästa verktygen

Identity Guard Platinum

Bra, men inte bäst. Identity Guard är inte dåligt, men för ungefär samma pris erbjuder IdentityForce UltraSecure + Credit mer omfattande personuppgifter och kreditfilövervakning.